안녕하세요. 요즘 날씨가 추워지고 있는 것 같아요. 건강이 제일 중요한 것 같아요. 관리 잘 해주세요.이번 시간에는 저축은행의 주택담보대출 제2금융 직장인 사업자 자격상품의 종류에 대해 포스팅 제목으로 정해봤습니다. 간단하게 풀어서 안내해드릴게요. 한번 보시죠.
언론에 보도되는 내용은 대부분 은행권 뉴스입니다. 이걸 잘 들어보면 가계대출이 이런저런 식으로 얘기하죠? 맞아요 가계자금 부분이요.여기서도 주로 이야기하는 것은 매매 잔금에 관한 것입니다. 규제가 매매에만 국한되는 것은 아닙니다. 보증금 반환 대출이나 생활 안정 자금도 마찬가지입니다.결론은 아직 규제가 들어가 있는 상태에서 파악해 주세요. 그러니까 은행권에서 높은 금액을 많이 신청하기는 어려운 상태라는 거죠. 이것도 모자라 DSR이나 국제적인 바젤로도 유동성 관련 규제를 받고 있습니다.
제2금융권은 은행이 아니라 업권을 말합니다. 다만 용어상 분류하면 보험사조합저축은행캐피탈 모두 비은행입니다. 그런데 자금으로 나눠보면 또 다른데요.처음 받는 1순위를 기준으로 보면 은행보험사 조합이 가계자금이 되고 저축캐피탈이 사업자금이 됩니다.이렇게 비은행권은 제2금융권이라고 생각하시면 되고, 사업자금 형태로 나오기 때문에 규제 대상이 아니라 자연스럽게 높은 한도를 기대할 수 있는 것이 사업자 주택담보대출 후순위 상품입니다.
제2금융권에서 취급하는 상품은 당연히 1위가 있는 상태. 즉, 구입자금을 받은 상태에서… 현재 자택에 거주하고 있는 상태에서 받는 것을 의미합니다. 혹은 집세 등을 둔 상태도 포함됩니다. 그럼 주택담보대출의 종류는 어떻게 될까요?후순위는 기존의 1위 뒤로 나아가는 2위를 의미합니다. 이것은 추가 자금의 성격을 갖게 되었고, 추가 담보 대출과 같은 말입니다.선순위는 반대로 기존 담보를 상환하면서 그 자리에 새로운 담보 설정이 들어가 원금 기준으로 들어가기 때문에 추가 대출 대비 한도는 높지만 금리가 높아 부담스러운 것은 단점입니다.전세 후순위는 전세 보증금 후에 추가로 자금을 융통하는 것입니다. 대부분의 경우 세입자의 동의가 필요합니다. 일부 동의 없이 나가는 경우도 있지만 금리는 오르는 형태입니다.
비은행권인 2금융 주택담보대출 상품 중 선순위보다는 기존 1순위를 유지하고 이후 2순위 후순위로 자금을 신청하는 것이 좋습니다.이는 굳이 저금리 부분인 가계자금(매매자금) 부분을 대체할 이유가 없기 때문입니다. 저금리 금리로 인해 추가 담보금리가 다소 오르더라도 평균 금리를 따져보면 더 낮은 수치가 나오는 게 보통입니다.실제로도 대다수의 추가적인 자금이 얼마나 나오는지 알아보는 것이 대부분이라고 할 수 있습니다.
만약 원하시는 비은행 담보대출의 추가 금액대가 낮다면 저축은행보다는 협동조합이 유리합니다. 조합은 농협, 신협 같은 데 보면 되는데. 예전에는 80%로 잡았는데 지금은 75% 정도로 5% 정도 줄었습니다.계산은 시세의 75%에서 채권과 방공제가 있습니다. 공제는 최우선 변제금으로 서울 5000만원, 경기권 4300만원입니다. 채권이란 1순위로 설정되어 있는 채권의 최고액을 의미합니다. 그래서 생각보다 한도 부족인 경우가 많았어요. 소액 정도 보시면 금리대가 5%대로 가장 비용부담이 낮은 후순위담보대출 상품입니다.가장 후순위를 많이 다루는 업권이 2금융대출 중 저축은행권으로 보면 됩니다. 그래서 경쟁도 치열해요. 장점은 많은 곳에서 진행이 가능하기 때문에 가이드상의 다양한 특징을 활용할 수 있다는 것입니다.예전에는 99%까지였는데 95%로 줄었고 지금은 90% 정도가 맥스라고 보시면 됩니다. 주택담보대출 자격요건은 사업자금이기 때문에 매출증빙과 사업기간은 3개월 이상입니다. 개인사업자 법인사업자 간이사업자 면세사업자가 모두 포함됩니다.이처럼 원칙적으로 사업자금의 경우 실제 매출이 확인되는 사업자로 한정해 나가는 것이 맞지만 일부 금융회사에서는 무직자 및 직장인 주택담보대출 상품도 예외적으로 취급하고 있다는 점도 알고 있으면 도움이 될 것 같습니다.제2금융으로 대출 진행이 어려우시면 어떻게 해야하나요? 만약 저축은행 담보대출 한도가 나오지 않는다면.. 3금융도 부족할 수 있습니다. 아이러니하게도 제2금융 쪽이 LTV가 더 높거든요.대다수 신용점수가 하락하거나.. 공동명의와 같은 특수한 상황, 여러 이유로 제2금융권 가이드에 막혔을 경우에 제3금융권을 검토할 수 있습니다. 다소 금리대가 오르겠지만 그만큼 더 유유히 심사가 진행될 것으로 봐주세요.또 대부업권이나 p2p의 경우도 워낙 업체가 많다보니.. 여러 곳에서 한도를 확인한 후 충분한 조건 비교 검토가 요구된다고 합니다.자,그럼계산방법을예로들어볼까요? 위에 안내한 가장 저리 조합을 기준으로 살펴봅시다. KB10억 1순위 담보원금 4.0억 1순위 대출채권 4.8억 LTV 75% 공제 0.5억서울지역 시세는 10억이고 40%를 받은 상태라고 가정합니다.10억으로 LTV 75%를 잡아줍니다. 그러면 7.5억을 인정해 준다는 뜻입니다. 여기서 채권과 방공제를 하면요.7.5- (4.8-0.5)= 2.2 즉, 후순위 가능금액은 22000만원으로 5%대 금리로 진행되죠? 반면 저축은행의 주택담보대출 한도는 90%까지 설정하지만 금리대는 6~8%대로 올라가는 형태로 보면 됩니다.LTV는 무엇을 보고 금융회사에서 결정할까요? 담보력과 신용점수입니다. 서울 실거래가 좋고 낙찰률이 높아 다양한 관련 지표를 보고 판단합니다. 같은 상황이라도 신용점수에 따라 LTV 적용금리가 달라집니다. 평소 신용관리를 잘하면 한도와 금리면에서 유리한 수치가 적용됩니다.지금까지 제2금융주택담보대출저축은행 사업자 직장인 자격요건에 대해 알아봤습니다. 여러 부분을 안내해드리니 좀 황당히 제가 봐도 정신이 없네요(울음). 문장이 너무 길었나봐요. 여기서 마무리하도록 하겠습니다.~ 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.지금까지 제2금융주택담보대출저축은행 사업자 직장인 자격요건에 대해 알아봤습니다. 여러 부분을 안내해드리니 좀 황당히 제가 봐도 정신이 없네요(울음). 문장이 너무 길었나봐요. 여기서 마무리하도록 하겠습니다.~ 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.지금까지 제2금융주택담보대출저축은행 사업자 직장인 자격요건에 대해 알아봤습니다. 여러 부분을 안내해드리니 좀 황당히 제가 봐도 정신이 없네요(울음). 문장이 너무 길었나봐요. 여기서 마무리하도록 하겠습니다.~ 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.